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网商银行小微经营者贷款“下沉”

2019-03-04 17:37:36来源:证券日报

3月1日,网商银行副行长金晓龙在北京披露,2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者,“我们希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款。”

    据网商银行数据显示,在过去一年,中国三四五线城市小微经营者从网商银行获得的贷款增速超120%,远超一二线城市,显示出中国经济下沉市场的活跃。

    金晓龙说,在中国民营经济中活跃着一个庞大而分散的群体,那就是小微企业和个体经营者,比如我们常见的路边小店、路边摊等,他们是中国经济的“毛细血管”,在经济建设中发挥着不可或缺的作用,蚂蚁金服一直希望通过技术能力为他们提供数字化服务,解决他们的生存问题,因为他们的背后,往往有一家人的温饱需要支撑。

    “我们希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”金晓龙说,但他强调,当一个路边摊成长到一定规模,就不再是蚂蚁金服的客户,而应该成为传统银行的客户。

    网商银行数据显示,过去一年,中西部地区,尤其西部地区小微经营者的贷款需求比东部地区更为旺盛,内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区在网商银行的贷款笔数增长超过3倍,河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区的贷款笔数增长超过2倍。

    与此对应,三四五线地区的小微经营者有着更强的贷款诉求,与2017年相比,2018年,三四五线城市小微经营者在网商银行贷款的用户增速超120%,远高于一二线城市的74%。

    “这一方面说明,三四五线地区的金融需求没有得到满足,另一方面也从侧面反映了中国经济的现状,我们现在讲消费下沉,可以看到整个下沉市场还是非常活跃的。”金晓龙说。

    作为民营经济的重要构成,以小微企业为主体的民营经济对中国经济的意义更加不言而喻。

    据国家统计局的抽样调查,每户小型企业能带动7到8人就业,一户个体工商户带动2.9人就业。特别是创新型小微企业的大量涌现,成为推动创新发展的活力源泉,为新常态下的结构转换提供了新的动能。”

    来自网商银行的数据显示,仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔,同比2017年增幅达到60%。

    但目前绝大部分小微企业由于没有可信的数据化记录,小微企业运营成本、生意流水和客群消费类型等,都无法被金融机构获知和核证,导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。来自央行统计数字显示,2018年3月份金融机构小微企业贷款不良率为2.75%,比大型企业高1.7个百分点。

    一直以来,没有担保、没有抵押、缺少风控数据是阻碍传统金融方式服务小微企业的重要原因。从网商银行的案例来看,小微企业融资这样一个高风险低收益的生意,有望依赖技术和数据来解决。这就需要小微企业能够尽管实现技术升级,装备上数字化的经营手段,积极拥抱数字时代,以解决信用问题。

    据悉,移动支付让每个人的支付、消费、交易等点滴行为转化为数据,网商银行则是依托这些数据以及云计算和大数据技术,汇总出了10万+项指标体系,创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术,可以让小微企业不用再担保和抵押,凭借信用就能进行贷款。

    同时,由于物理网点少,揽储难,民营银行要获得稳定且低成本的资金并不容易。因此,以很多互联网民营银行,正在探索如何突破对于股东资金以及同业负债资金的依赖,在保证放贷效率的同时平衡风险的方法。

    据悉,网商银行与银行合作的模式已经突破了原有银行同业合作的模式,有大致3种方式,其一是联合贷款;其二是形成了信贷资产以后,通过金融同业市场出售ABS资产;其三是与银行一起打通企业供应链,放大不同金融机构的优势,做线上线下全链条的金融服务。小微企业融资的触达、成本、风险等难题正在被解决。



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